تأمين البضائع: شرح شروط معهد لندن A وB وC

شرح التأمين البحري على البضائع: شروط معهد لندن A وB وC (2009)، الاستثناءات، قاعدة 110% في CIF وCIP، الخسارة العامة المشتركة، وكيفية تقديم المطالبة.

في كل عام تسقط حاويات في البحر، وتجنح سفن أو تشتعل فيها النيران، وتُسرق منصّات من الساحات، وتُسحق كراتين أثناء المسافنة. وعندما يصيب ذلك بضاعتك، لا يدفع الناقل إلا القليل أو لا شيء: فمسؤوليته محدودة بمبلغ لكل كيلوغرام أو لكل طرد، ولديه قائمة من أسباب الإعفاء، من الخطأ الملاحي إلى الحريق. وتأمين البضائع (Cargo insurance) هو الذي يدفع فعلاً ثمن البضاعة.

يشرح هذا الدرس شروط معهد لندن للبضائع (Institute Cargo Clauses) لعام 2009 المعتمدة في التأمين البحري على البضائع في جميع أنحاء العالم: ما الذي تغطيه الشروط A وB وC وما الذي تستثنيه، وكم تدوم التغطية، وبأي مبلغ تؤمّن، وما الذي تشترطه قواعد Incoterms® 2020 في CIF وCIP. ثم يتناول الأقساط، والخسارة العامة المشتركة، وإجراءات المطالبة، مع مثال عملي لشحنة زيت زيتون من بجاية إلى جنوة.

لماذا لا تكفي مسؤولية الناقل

الناقلون البحريون الذين يعملون بموجب قواعد لاهاي-فيسبي مسؤولون في حدود 666.67 وحدة حقوق سحب خاصة (SDR) لكل طرد أو 2 SDR لكل كيلوغرام كحد أقصى، أيهما أعلى، ويُعفَون من الخسائر الناجمة عن الخطأ الملاحي، والحريق (ما لم يكن بخطئهم الشخصي)، ومخاطر البحر، وأسباب أخرى مذكورة. والناقلون الجويون بموجب اتفاقية مونتريال يدفعون حتى 26 SDR لكل كيلوغرام؛ والناقلون البريون بموجب اتفاقية CMR، 8.33 SDR لكل كيلوغرام. كما يجب الإبلاغ عن المطالبات في آجال قصيرة.

يبيّن درس وسائط النقل كيف تُطبَّق هذه الحدود. فبالنسبة للبضائع التي تتجاوز قيمتها بضعة دولارات للكيلوغرام، لا تغطي هذه الحدود إلا جزءاً من الخسارة، وأحياناً لا شيء. أما تأمين البضائع، على العكس، فيدفع القيمة المؤمَّن عليها مهما كانت مسؤولية الناقل، ثم يلاحق الناقل بنفسه.

ما الذي تغطيه شروط معهد لندن للبضائع A وB وC؟

شروط معهد لندن للبضائع (ICC)، التي تصدرها سوق لندن (آخر نسخة بتاريخ 1 يناير 2009)، هي المعيار الدولي. وتأتي في ثلاثة مستويات:

• ICC (A): «جميع المخاطر» (All risks) من ضياع أو تلف، باستثناء الاستثناءات المذكورة. وعلى المؤمِّن أن يثبت انطباق استثناء ليرفض المطالبة.
• ICC (B): قائمة من المخاطر المسمّاة، أوسع من (C).
• ICC (C): قائمة قصيرة من الحوادث الكبرى. وعلى المؤمَّن له أن يثبت أن أحدها هو سبب الخسارة.

ما الذي تستثنيه الشروط الثلاث؟

تنطبق الاستثناءات العامة على (A) و(B) و(C):

• سوء السلوك المتعمّد من المؤمَّن له؛
• التسرّب العادي، والنقص العادي في الوزن أو الحجم، والبلى العادي؛
• عدم كفاية التغليف أو التحضير أو عدم ملاءمتهما، عندما يقوم بهما المؤمَّن له أو موظفوه أو قبل بدء التغطية (ويشمل ذلك رصّ حاوية تعبّئها بنفسك)؛
• العيب الذاتي أو طبيعة البضاعة (نضج الفواكه، صدأ الفولاذ غير المحمي، التسخّن الذاتي)؛
• التأخير، حتى لو كان ناتجاً عن خطر مؤمَّن عليه؛
• إعسار مالك السفينة أو مشغّلها أو تخلّفه المالي، إذا كان المؤمَّن له يعلم به أو كان ينبغي أن يعلم؛
• التلوث النووي والإشعاعي؛
• عدم صلاحية السفينة للإبحار أو عدم ملاءمة الحاوية، إذا كان المؤمَّن له على علم بذلك؛
• الحرب والإضرابات وأعمال الشغب والاضطرابات المدنية والإرهاب.

تُضاف مخاطر الحرب والإضرابات بموجب شروط معهد لندن للحرب (البضائع) وشروط معهد لندن للإضرابات (البضائع)، عادةً مقابل قسط إضافي صغير. وتوجد شروط متخصصة للشحن الجوي، والأغذية المجمّدة والمبرّدة، والسلع الأساسية، وقطاعات أخرى.

متى تبدأ التغطية ومتى تنتهي؟

يمنح البند 8 من شروط 2009 تغطية «من المخزن إلى المخزن» (Warehouse to warehouse). تبدأ عندما تُحرَّك البضاعة لأول مرة في المخزن أو مكان التخزين بغرض تحميلها فوراً في وسيلة النقل، وتستمر طوال المسار العادي للنقل، وتنتهي عند أول ما يقع مما يلي:

1. إتمام التفريغ في المخزن النهائي أو مكان التخزين في الوجهة المسمّاة؛
2. إتمام التفريغ في أي مكان آخر يختاره المؤمَّن له للتخزين خارج المسار العادي للنقل، أو للتوزيع والتقسيم؛
3. اللحظة التي يستعمل فيها المؤمَّن له مركبة أو حاوية للتخزين خارج المسار العادي للنقل؛
4. مرور 60 يوماً على التفريغ من السفينة البحرية في الميناء النهائي.

في قواعد Incoterms من الفئتين F وC، لا يكون لكل طرف مصلحة في البضاعة إلا ما دامت على مسؤوليته، لذا يجب أن تغطي البوليصة البائع حتى التسليم والمشتري ابتداءً منه. أما في CIF وCIP، فيشتري البائع التغطية لصالح المشتري من نقطة التسليم حتى الوجهة.

بأي مبلغ تؤمّن: قاعدة 110%

القيمة المؤمَّن عليها المعتادة هي قيمة CIF أو CIP زائد 10%. وتعوّض نسبة 10% الإضافية التكاليف والأرباح المتوقعة التي لا يستردها مجرد استرداد سعر الفاتورة. وبموجب Incoterms 2020:

• CIF: يجب على البائع أن يؤمّن على الأقل بموجب ICC (C) أو شروط مماثلة، بمبلغ لا يقل عن 110% من سعر العقد، وبعملة العقد، ما لم يتفق الطرفان على خلاف ذلك.
• CIP: يجب على البائع أن يؤمّن على الأقل بموجب ICC (A)، على أساس 110% نفسه.

يمكن للمشتري أن يطلب تغطية أوسع (A بدلاً من C في CIF، وشروط الحرب والإضرابات) على نفقته. وكثيراً ما تكرّر الاعتمادات المستندية قاعدة 110% وتحدد الشروط المطلوبة؛ ويجب أن تطابقها شهادة التأمين تماماً. ويشرح درسا CIF وCIP التزامات البائع.

كم يكلّف تأمين البضائع؟

القسط هو القيمة المؤمَّن عليها مضروبة في سعر يحدده المؤمِّن حسب البضاعة والتغليف والمسار ووسيلة النقل والشروط وسجل المطالبات والحجم. وبالنسبة للسلع المصنّعة العادية في الحاويات بموجب ICC (A)، تكون الأسعار عادةً جزءاً من واحد في المئة، وأعلى للبضائع الهشّة أو المعرّضة للسرقة أو سريعة التلف وللمسارات الخطرة.

يستعمل المصدّرون الذين يشحنون بانتظام وثيقة تأمين مفتوحة (Open cover): عقد سنوي واحد بأسعار متفق عليها، يُصرَّح بموجبه بكل شحنة وتُصدر لها شهادة تأمين. وهي تضمن التغطية لكل شحنة، حتى تلك التي تنسى التصريح بها في الوقت المحدد، شرط أن تصرّح بها بحسن نية.

الخسارة العامة المشتركة: الخطر الذي ينساه معظم المصدّرين

عندما يضحّي ربان السفينة عمداً بجزء من البضاعة أو يتكبّد مصاريف استثنائية لإنقاذ الرحلة (إلقاء حاويات في البحر، الإنقاذ بعد حريق)، تتقاسم جميع أطراف الرحلة التكلفة بنسبة قيمة مصالحها. وهذه هي الخسارة العامة المشتركة (General Average)، التي تحكمها قواعد يورك-أنتويرب.

حتى لو كانت حاويتك سليمة، سيتعيّن عليك المساهمة، ولن يُفرج الناقل عن بضاعتك حتى تُقدَّم ضمانة. والشاحن المؤمَّن له يحصل على هذه الضمانة من مؤمِّنه؛ أما الشاحن غير المؤمَّن له فعليه إيداع ضمان نقدي، يبلغ أحياناً نسبة كبيرة من قيمة البضاعة، وانتظار التسوية النهائية شهوراً أو سنوات.

مثال عملي: زيت زيتون من بجاية إلى جنوة

يشحن منتج لزيت الزيتون حاوية 20 قدماً إلى مستورد في جنوة، بشرط CIF جنوة: 1,400 كرتونة في كل منها 12 قارورة سعة 0.75 لتر، أي 12,600 لتر، بقيمة فاتورة EUR 82,000. ولا يذكر العقد إلا «CIF Genoa, Incoterms 2020».

• القيمة الدنيا المؤمَّن عليها: 110% × 82,000 = EUR 90,200.
• التغطية الدنيا في CIF: ICC (C). القسط المعروض بنسبة 0.10%: EUR 90.20.
• البديل: ICC (A) مع الحرب والإضرابات بنسبة 0.22%: EUR 198.44.

يشتري البائع ICC (C). وفي ميناء المسافنة، تسقط الحاوية أثناء المناولة؛ فتصل 180 كرتونة مكسورة. ويطالب المشتري، الذي يتحمل المخاطر في CIF، بالتعويض بموجب البوليصة. والكسر الناجم عن سوء المناولة ليس من المخاطر المسمّاة في (C)، فتُرفض المطالبة. أما بموجب (A)، فكانت ستُدفع: 180 ÷ 1,400 × 90,200 = EUR 11,597، مقابل قسط إضافي يقارب EUR 108.

ولأن المشتري لا يستطيع استرداد أكثر من المسؤولية المحدودة للناقل، يقتطع جزءاً من الخسارة من الدفعة التالية. وهكذا كلّف توفير EUR 108 البائعَ علاقة مع زبون وخلافاً.

كيف تقدّم مطالبة تأمين على البضائع

1. افحص البضاعة عند الوصول وسجّل أي ضرر ظاهر على إيصال التسليم أو سجل تبادل المعدّات («استُلمت متضررة»، لا «استُلمت بحالة جيدة»).
2. أبلغ الناقل كتابياً فوراً: بموجب قواعد لاهاي-فيسبي، في غضون 3 أيام للأضرار غير الظاهرة؛ وبموجب CMR، 7 أيام (باستثناء أيام الأحد والعطل الرسمية)؛ وبموجب اتفاقية مونتريال، 14 يوماً للأضرار.
3. استدعِ خبير المعاينة المذكور في شهادة التأمين (غالباً وكيل Lloyd's) قبل نقل البضائع المتضررة أو التخلص منها.
4. قلّل الخسارة: افرز، وجفّف، وأعد بيع أو إنقاذ ما يمكن إنقاذه؛ فالشروط تُلزمك بالتصرف بشكل معقول للحد من الخسارة.
5. اجمع المستندات: شهادة التأمين أو البوليصة، والفاتورة التجارية، وقائمة التعبئة، وبوليصة الشحن، وتقرير المعاينة، والمراسلات مع الناقل، والصور، وحساب مبلغ المطالبة.
6. قدّم المطالبة بسرعة. فالدعوى ضد الناقل البحري تسقط بالتقادم بعد سنة واحدة بموجب لاهاي-فيسبي، والمؤمِّن يحتاج إلى وقت لملاحقة الناقل.

الأخطاء الشائعة في تأمين البضائع

• الاعتماد على مسؤولية الناقل، أو على «تأمين وكيل الشحن» الذي يغطي مسؤولية وكيل الشحن لا بضائعك.
• شراء ICC (C) في CIF لبضائع معرّضة للكسر أو السرقة أو أضرار المياه.
• التأمين بقيمة الفاتورة فقط، أو بعملة خاطئة.
• ترك فجوة بين تغطية البائع وتغطية المشتري، مثلاً أثناء النقل الأولي في FOB.
• التوقيع بعبارة «استُلمت بحالة جيدة» على بضائع متضررة.
• توقّع أن يغطي التأمين التأخير أو خسارة السوق.